风险的构成要素

 

 

风险是由多种要素组成的, 这些要素的共同作用, 决定了风险的存在、发生和发展。一般认为, 风险由风险因素、风险事故和损失构成。

一、风险因素

风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因, 是造成损失的内在或间接原因。例如, 对于建筑物而言,风险因素是指建筑材料和建筑结构; 对于人体而言, 则是指健康状况和年龄等。根据性质不同, 风险因素可分为实质风险
因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。
1 .实质风险因素。实质风险因素是指有形的、并能直接影响事物物理功能的因素, 即是指某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。如人体生理器官功能; 建筑物所在地、建材等; 汽车的生产厂家、规格、刹车系统; 地壳的异常变化、恶劣的气候、疾病传染等。人类对于这类风险因素, 有些可以在一定程度上加以控制, 有些在一定时期内则无能为力。
2 .道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素, 即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图,故意促使风险事故发生, 以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。如欺诈、纵火等。在保险业务中, 保险人对道德风险因素所引起的损失, 不负责赔偿或给付。
3 .心理风险因素。心理风险因素又叫风纪风险因素, 是与人的心理状态有关的无形的因素, 即是指由于人们不注意、不关心、侥幸, 或存在依赖保险的心理, 以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。例如, 企业或个人投保财产保险后放松对财物的保护, 物品乱堆乱放, 吸烟时随意抛弃烟蒂, 都有增加火灾发生的可能性; 或者在火灾发生时不积极施救, 心存观望, 任其损失扩大等, 都属于心理风险因素。

 

二、 风险事故

风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件, 是造成损失的直接的或外在的原因, 是损失的媒介物。即风险只有通过风险事故的发生, 才能导致损失。例如, 汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡, 其中刹车失灵是风险因素, 车祸是风险事故。如果仅有刹车失灵而无车祸, 就不会造成人员伤亡。如果说风险还只是损失发生的一种可能性, 那么, 风险事故则意味着风险的可能性转化为现实性。因而, 风险事故是直接引起损失后果的意外事件。一般而言, 风险事故发生的根源主要有三种: 即自然现象, 如地震、台风、洪水等; 社会经济的变动, 如社会动乱、汇率的变动等; 人或物本身引起的, 如疾病、设备故障等。一般而言, 风险因素是促成风险转化为风险事故的原因或条件, 但是对于某一事件, 在一定条件下, 风险因素则可能是造成损失的直接原因, 则它成为风险事故; 而在其他条件下, 可能是造成损失的间接原因, 则它便成为风险因素。如下冰雹使得路滑而发生车祸, 造成人员伤亡, 这时冰雹是风险因
素, 车祸是风险事故。若冰雹直接击伤行人, 则它是风险事故。从风险因素和风险事故间的关系来看, 风险因素只是风险事故产生并造成损失的可能性或使之增加的条件, 它并不直接导致损失, 只有通过风险事故这个媒介才产生损失。

 

三、损失

风险为损失的不确定性。由于风险的存在, 就有发生损失的可能, 如财产价值或个人所得的减少或丧失, 但这种财产或所得的损失, 必须以“ 非故意”所导致的损失为限。因此, 在风险管理中, 损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少, 即经济损失。狭义的损失一般以丧失所有权、减少预期利益、支出费用、承担责任等形式表现, 而像精神上的打击、政治迫害、折旧以及馈赠等均不能作为损失。在保险实务中, 通常可将损失分为两种形态, 即直接损失和间接损失。直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害, 间接损失则是由直接损失引起的额外费用损
失、收入损失、责任损失等。多数情况下间接损失的金额很大, 有时甚至超过直接损失。风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系可以通过风险要素图来加以说明。表明: 风险因素引起了风险事故的发生或增加了风险事故发生的可能性, 而风险事故一旦发生则会造成损失, 当损失发生后, 就需要经济补偿, 从而产生了保险的需要。