风险的衡量

 

 

一、风险单位及其划分

1 . 风险单位

 

所谓风险单位是指一次风险事故发生可能造成的最大损害范围。在保险实务中, 风险单位是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围, 是保险人确定其可以承担最高保险责任的计算基础。

2 . 风险单位的划分

 

不同的保险险种有不同的风险单位划分方法, 在实务上风险单位的划分一般有以下几种方法:

1 )按地段划分

 

由于标的之间在地理位置上相毗邻, 具有不可分割性, 当风险事故发生时, 受损失的机会是相同的,故将一个地段作为一个风险单位。如在财产保险中, 紧挨化
工厂的宿舍区就视为同一个风险单位, 宿舍区将使用同化工厂一样的火险费率。

2 )按投保单位划分

 

为了简化手续, 有时一个投保单位就是一个风险单位。对于那些不需要勘察、制图和分别险位,只要投保单位将其全部财产按帐面价值足额投保, 该投保单位即作为一个风险单位, 按其占用性质和建筑等级来确定费率。

3 )按标的划分

 

一个标的为一个风险单位。对于一些与其他标的无毗连关系且风险集中于一体的保险标的, 可以视一个保险标的为一个风险单位。如一颗卫星、一架飞机等。
这种风险单位, 风险集中, 一旦发生风险事故, 将造成巨额的经济损失。

二、 衡量风险的几个指标

衡量风险大小的指标有许多, 这里介绍较为常用的几个:

1 . 损失机会

 

损失机会又叫损失频率, 是指在一定时期内, 一定数目的风险单位可能发生损失的次数, 通常以分数或百分率来表示( 以火灾损失为例, 假定某一类房屋每栋价值
20 万元, 在500 万栋该类房屋中, 平均每年有5 栋被焚毁, 那么, 该类房屋的损失机会为1% )。

2 . 损失程度

 

损失程度是指每次损失的规模大小和金额多少。从保险的角度看, 损失机会越高, 并不意味着风险越大。同样, 损失程度越严重, 也并不意味着风险越大。风险的大小关键是看损失发生的不确定性有多大, 即实际损失结果与预期损失结果之间的差异程度有多大。差异程度越大, 风险越大; 差异程度越小, 风险越小。