风险的分类

 

 

一、依风险产生的原因分类

 

依据风险产生的原因, 可将风险划分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险。

1 .自然风险

 

自然风险是指因自然力的不规则变化而引起的种种现象所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产生威胁的风险。如地震、水灾、火灾、风灾、雹灾、冻灾、旱灾、虫灾以及各种瘟疫等自然现象是经常的、大量发生的。自然风险是保险人承保最多的风险。

2 .社会风险

 

社会风险是指由于个人或团体的行为( 包括过失行为、不当行为及故意行为) 或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。如盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为将可能对他人的财产或人身造成损失或损害。

3 .政治风险

 

政治风险又称为国家风险, 它是指在对外投资和贸易过程中, 因政治原因或订约双方所不能控制的原因, 使债权人可能遭受损失的风险。如因输入国发生战争、革命、内乱而中止货物进口; 因输入国实施进口或外汇管制, 对输入货物加以限制或禁止输入; 因本国变更外贸法令, 使输出货物无法送达输入国, 造成合同无法履行等。

4 .经济风险

 

经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误, 对前景预期出现偏差等, 导致经营失败的风险。比如生产的增减、价格的涨落、经营的盈亏等。

5 .技术风险

 

技术风险是指伴随着科学技术的发展, 生产方式的改变而威胁人们的生产与生活的风险。如核辐射、空气污染、噪音等。

 

二、依风险的性质分类

 

依据风险的性质, 可将风险划分为纯粹风险和投机风险。

1 .纯粹风险

 

纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。比如房屋所有者面临的火灾风险, 汽车主人面临的碰撞风险等, 当火灾或碰撞事故发生时, 他们便会遭受经济利益上的损失。

2 .投机风险

 

投机风险是相对于纯粹风险而言的, 它是指既有损失机会又有获利可能的风险。投机风险的后果一般有三种: 一是“ 没有损失”; 二是“有损失”; 三是“盈利”。比如在股票市场上买卖股票, 就存在赚钱、赔钱和不赔不赚三种后果。

三、依风险产生的环境分类

 

依据风险产生的环境, 可将风险划分为静态风险和动态风险。

1 .静态风险

 

静态风险是指在社会经济正常的情况下,自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。如雷电、霜害、地震、暴风雨等自然原因所致的损失或损害; 火灾、爆炸、意外伤害事故所致的损失或损害等。

2 .动态风险

 

动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。如人口增长、资本增加、生产技术的改进、消费者爱好的变化等。静态风险与动态风险的区别在于:

1 )风险性质不同

 

静态风险一般均为纯粹风险, 无论是对于个体还是对于社会来说, 静态风险都只有损失机会, 而无获利的可能; 而动态风险则既包含纯粹风险也包含投机风险,某一动态风险对于一部分个体可能有损失, 但对另一部分个体则可能获利, 从社会总体上看也不一定有损失, 甚至受益。如消费者爱好的转移, 会引起旧产品失去销路, 增加对新产品的需求。

2 )发生特点不同

 

静态风险在一定条件下具有一定的规律性, 变化比较规则, 可以通过大数法则加以测算, 对风险发生的频率作统计估计推断; 动态风险的变化却往往不规则,无规律可循, 难以用大数法则进行测算。

3 )影响范围不同

 

静态风险通常只影响少数个体; 而动态风险的影响则比较广泛, 往往会带来连锁反应。

四、风险依损失的范围分类

 

依据损失的范围, 可将风险划分为基本风险和特定风险。

1 .基本风险

 

基本风险是指非个人行为引起损失或损害的风险, 这种风险实际上是一种团体风险, 是个人不能预防的风险。如经济制度的不确定性、社会与政治的变化以及特大自然灾害等均属此类风险。基本风险包括纯粹风险和投机风险。

2 .特定风险

 

特定风险是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或部门相关的风险。如火灾、爆炸、破坏、盗窃、对他人财产损失及人身伤害所负的法律责任等风险等均属此类风险。特定风险通常是纯粹风险, 它只影响个人或个别企业和部门, 并且较易为人们所控制和防范。

 

五、依风险的对象分类

 

依据风险的对象, 可将风险划分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。

 

1 .财产风险

 

财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。如厂房、机器设备、原材料、成品、家具等会因火灾、地震、爆炸而遭受损失; 船舶在航行中, 可能遭受沉没、碰撞、搁浅等损失。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面。

2 .人身风险

 

人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。如人会因生、老、病、死等生理规律和自然、政治、军事、社会等原因而早逝、伤残、年老无依靠等。人身风险所致的损失一般有两种: 一种是收入能力损失, 一种是额外费用损失。

3 .责任风险

 

责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为, 造成他人财产损失或人身伤亡, 依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险。责任风险中所说的“ 责任”,少数属于契约责任, 绝大部分是指法律责任, 包括刑事责任、民事责任和行政责任, 但保险人所承保的法律责任风险仅限于民事损害的经济赔偿责任。如由于产品设计或制造上的缺陷所致消费者(或用户) 的财产损失或人身伤害, 产品的设计者、制造者、销售者依法要承担经济赔偿, 合同一方违约使另一方遭受失, 违约一方依合同要承担经济赔偿等。

4 .信用风险

 

信用风险是指在经济交往中, 权利人与义务人之间, 由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。如进出口贸易中, 出口方( 或进口方)会因进口方( 或出口
方)不履约而受损。