再保险的发展历史表明, 在保险发展的初期, 再保险交易只在个别承保人与分保接受人之间临时性地进行, 由分出人把逐个风险向分保接受人提出再保险建议, 让分保接受人考虑是否接受。到了19 世纪, 随着工商业的发展, 临时再保险的频繁发生, 再保险形式相继发展成为现在流行的临时再保险、合同再保险和预约再保险三种基本形式。
临时再保险
临时再保险, 是再保险早期的分保方法, 在资本主义初期生产力的发展较低, 对保险标的与条件, 很难掌握规律性, 因此保险合同都是临时约定, 临时再保险是适应此种经济条件的必然形式。临时再保险对于某一风险, 分出人决定需要安排分保后,就要选择向谁分保, 用最迅速有效的方式把分保条件、全部保险的细则提供给分保接受人, 经分保接受人审核和判断, 通知分出人自己已经同意的接受成分, 临时再保险的交易就算达成。所以临时分保的特点对分出公司和接受公司来说, 对业务都可以自由选择而无强制性。
合同再保险
一、合同再保险的含义
合同再保险是由保险人与再保险人用签订合同的方式确定双方的再保险关系, 在一定时期内对一宗或一类业务进行缔约人之间的约束性再保险, 所以还可叫固定再保险。合同再保险可以分为成数合同再保险、溢额合同再保险和超额赔款合同再保险。超额赔款再保险合同又可分为超赔款数额再保险合同和年赔付超额赔款再保险合同等。
二、 合同再保险的特点和运用
再保险合同订约双方都在保险同业, 是行家协商而成的交易, 分出人在协商时必然要将他所了解有关原保险的性质、原保险人的陈述以及一切知识和情况, 向分保接受人介绍清楚。此外, 还须说明他的自留额。合同再保险的保险人在签订再保险合同以后, 就有义务将某种业务按规定的数量分保给再保险接受人, 再保险接受人必须予以接受。如再保险合同中规定再保险接受人必须按保险数额的百分比作为计算再保险的标准, 一般称为比例再保险合同。如按损失数字作为再保险责任的计算标准, 则称为非比例再保险或超额赔款再保险合同。比例再保险合同规定对所有承保的属于再保险范围以内的风险, 都要和再保险接受人分配份额。合同的方式很多, 概括起来可以分为三种方式。按这三种方式所签订的合同为成数合同、溢额合同和临时固定( 预约) 再保险合同。
非比例合同再保险通常在保障财产和责任风险中应用。再保险合同是一种法律协议, 合同一经签订, 保险人即有义务按约定范围向再保险人进行再保险, 再保险接受人亦必须按合同规定接受再保险。合同再保险契约成立之先, 保险人和再保险人之间, 必须已经对再保险交易上所需规定的各项事宜, 例如, 再保险方式及合同限额, 承保范围和除外责任, 再保险手续费, 纯益手续费, 帐单发送和帐务结算, 赔款给付, 责任开始与终了, 使用何种货币等协商妥当, 以后就不必再向再保险接受人逐笔通知承保业务的细则和一般小额赔款的细则。这就意味着保险人可以自由地承保业务, 确定费率, 处理赔款, 只要没有发现重大的疏忽和过失, 再保险人一般不加干预。所以合同再保险是高尚的信用契约, 建立于双方最高诚信原则基础之上, 对合同条文, 均应信守勿渝。合同再保险的缔约双方有着更密切的共同利害关系, 对保险人的经营给予较大的机会和灵活性。
预约再保险
一、预约再保险的含义
预约再保险是在临时再保险的基础上发展起来的一种再保险方式。它既具有临时再保险的性质, 又具有合同再保险的形式。这是介于合同和临时再保险之间的一种再保险方式。
二、预约再保险的特点和运用
预约再保险往往用于对固定分保合同的补充, 例如, 有的业务已列入固定分保合同后, 有时尚有余额要另外办理分保,如果采用临时分保, 手续繁, 时间紧, 有很多困难; 如果另外组织一个合同分保, 业务量又不够。采取预约分保则既可以享受固定分保的优惠条件, 自动列入合同, 又可以及时分散危险,所以预约分保对分出公司是有利的。一个保险公司对这种特殊性的业务为了节省手续, 采取这种预约再保险, 就不必安排临时再保险。虽然从再保险接受人的角度看, 对这种类型的预约再保险那样可以机动选择。但有利的一面是可能得到更多的业务, 增加保费收入, 取得更好的平衡。因此, 这种预约再保险合同有时亦为再保险接受人所乐于接受, 并愿支付比临时再保险稍高的手续费。但这样的方式也容易承保一些质量不好的高额风险。在某些市场, 对费率往往从商业观点考虑, 而忽视技术标准。因此谨慎的再保险人宁愿多接受临时再保险, 而不愿盲目接受这种预约合同再保险。预约再保险接受的业务有一定范围, 比合同再保险接受的业务面要狭窄得多。另一条是再保险人对选择列入预约再保险范围的业务, 必须与再保险接受人的意愿相一致。它经常在水险和火险中运用。有时再保险人为了便于了解和检查所承保业务情况, 还要求保险人向再保险接受人定期递送承保业务的报表清单, 列明承保业务的保户、保额和保费等项目以及赔款清单, 以便再保险人及时了解已承保了哪些业务和对赔款的审核处理。